Los seguros paramétricos o por índice en Colombia
El seguro paramétrico o por índice, es una modalidad de seguro en el que el pago de la indemnización se realiza en función de la intensidad de un evento. Es decir, si el evento o riesgo asegurado alcanza una intensidad igual o superior al índice o parámetro previsto en el contrato de seguro, se activa inmediatamente la obligación a cargo del asegurador de indemnizar por un monto igual al establecido en el momento de suscribirse el seguro.
Por ejemplo, un agricultor que desea proteger sus cultivos de las heladas (riesgo asegurable) que ocurren durante los primeros meses del año en algunas regiones del país, puede suscribir un seguro paramétrico o por índice, en el cual se estipule que, si la temperatura alcanza un nivel igual o inferior a 0° grados en la escala Celsius (índice), la aseguradora le indemnizará por un valor de XYZ (monto que es previamente acordado con el agricultor). Para comprobar si el evento asegurable alcanzó niveles de temperatura iguales o inferiores a 0, los aseguradores recurren a entidades especializadas en el monitoreo, medición y certificación de este tipo de índices climáticos.
A diferencia de los seguros tradicionales, en los cuales debe probarse la ocurrencia del siniestro y la cuantía de las perdidas, en los seguros paramétricos estos elementos quedan demostrados si el evento asegurado alcanza o supera los índices o parámetros establecidos en el contrato de seguro [1].
De este modo, los seguros paramétricos o por índice reúnen al menos los siguientes elementos:
- Índice o parámetro. Medida objetiva y verificable que se correlaciona con un riesgo especifico, por ejemplo: magnitud de un terremoto, precipitaciones, pluviosidad entre otras.
- Umbral: El valor del índice a partir del cual se activa el seguro, es decir que se paga una indemnización.
- Monto máximo. Estimación anticipada de las pérdidas que indemnizará la aseguradora. El monto de la indemnización se estipula al momento de suscribirse el contrato de seguro.
Asimismo, los seguros paramétricos pueden dividirse en (i) seguros paramétricos de rendimiento por área, utilizados principalmente en el sector agropecuario contra condiciones climáticas específicas, tales como: heladas, inundaciones, sequias, y (ii) seguros de tipo catastrófico, aquellos con baja probabilidad de ocurrencia, pero con un alto potencial de destrucción, por ejemplo, terremotos, erupciones volcánicas, maremotos, huracanes, entre otros [2].
Por otra parte, los seguros paramétricos, en comparación con los seguros tradicionales, son más eficientes en el pago de las indemnizaciones, ya que la cuantía de la pérdida esta predeterminada en el seguro, y basta demostrar que el evento asegurado excedió los índices o parámetros establecidos. A lo anterior, se suma que la estructura del seguro paramétrico es más sencilla, fácil y flexible que el seguro tradicional, lo cual permite no solo un mejor entendimiento de su funcionamiento, sino que permite ajustarse a las necesidades particulares de cada interesado en adquirirlo [3].
En Colombia, el artículo 241 de la Ley 2294 de 2023 “Plan Nacional de Desarrollo 2022-2026”, autorizó a las entidades aseguradoras para ofrecer seguros paramétricos o por índice en el país. Con ello, se abre la posibilidad para que el sector rural, acceda a un seguro que le permita cubrirse ante las pérdidas ocasionadas por factores climatológicos, a la vez que contribuye al desarrollo económico y social de este sector clave para el futuro del país.
[1] Ley 2294 de 2023 “Plan Nacional de Desarrollo 2022-2026”, Art. 241, 2023.
[2] Seguros paramétricos en Colombia: Una nueva modalidad de aseguramiento, 2022.
[3] Ibidem.
