Aspectos generales de los Neobancos en Colombia
La expresión neobanco alude a un modelo de banca digital que fusiona, la tecnología y la analítica de datos, en la prestación de servicios financieros.
En esta categoría, se incluyen tanto a los bancos digitales que operan con licencia propia, por ejemplo, Lulo Bank, como a aquellas empresas tecnológicas que ofrecen servicios financieros a través de la infraestructura y licencia de una entidad financiera vigilada, tal es el caso de Daviplata (Banco Davivienda S.A.).
A diferencia de la banca tradicional, los neobancos: (i) operan a través de una plataforma en línea o mediante aplicaciones móviles, sin oficinas o sucursales físicas (ii) ofrecen un portafolio limitado de productos y servicios financieros, en contraste con la amplia oferta de la banca tradicional (iii) atienden un nicho especifico de mercado (iv) se enfocan en la experiencia del cliente, como eje transversal de su modelo de negocio (v) simplifican los tramites bancarios y (vi) ofrecen tasas de interés y comisiones mas bajas en comparación con la banca tradicional, gracias a su modelo 100% digital, que les permite generar eficiencias operativas que se trasladan al cliente[1].
Asimismo, los neobancos se diferencian por la implementación de tecnologías disruptivas, como la inteligencia artificial, blockchain, big data y la analítica de datos. En particular, la recolección, procesamiento y análisis de datos, juega un rol fundamental en la operación de los neobancos en la medida en que les permite optimizar la segmentación de sus clientes, así como evaluar otro tipo de variables en el análisis de riesgo crediticio, y por consiguiente, ampliar el radio de personas que pueden acceder al sistema financiero.
Por su parte, la Superintendencia Financiera ha señalado que los neobancos cumplen con las siguientes características:
- Entidades que hacen un amplio uso de la tecnología (por ejemplo, API, big data, inteligencia artificial, blockchain) para ofrecer servicios bancarios principalmente a través de canales digitales.
- Ofrecen una gama de servicios financieros que va desde productos de depósito y crédito, hasta asesoramiento financiero y gestión presupuestal.
- Aprovechan la infraestructura escalable a través de proveedores en la nube o sistemas basados en API para interactuar mejor a través de plataformas en línea, móviles y basadas en los medios sociales.
- Su modelo de ingresos se basa predominantemente en las comisiones y, en menor medida, en los ingresos por intereses, junto con menores costos operativos y un enfoque diferente de la comercialización de sus productos, ya que los neobancos pueden adoptar tecnologías de big-data y analítica de datos avanzados[2].
Así pues, la llegada de los bancos digitales al país trae consigo varias ventajas en términos de inclusión y eficiencia en la prestación de los servicios financieros. Prueba de ello, es que en Colombia los neobancos suman más de 30 millones de usuarios. De esta manera, los neobancos se convierten en un importante aliado o complemento de la industria financiera tradicional, que le apuesta a las soluciones digitales como respuesta a los retos de la industria financiera.
[1] Neobancos: Un nuevo modelo de negocio en el ecosistema financiero, 28 de junio de 2021, Asobancaria.
[2] Concepto 2022170995 del 23/11/2022, Superintendencia Financiera de Colombia.
