Los sistemas de pago de bajo valor en Colombia
El auge del comercio electrónico y el uso generalizado de tarjetas de crédito y débito, dieron lugar a la creación de los “sistemas de pagos”, entendidos como mecanismos transaccionales que reciben, procesan, compensan y liquidan órdenes de pago y transferencias de fondos emitidas por personas, empresas, bancos, e inclusive entidades gubernamentales.
Estos sistemas de pago, se dividen entre:
- Sistemas de pago de alto valor (SPAV): Son aquellos que procesan órdenes de pago o transferencia de fondos entre entidades financieras (interbancarias).[1]
- Sistemas de pago de bajo valor (SPBV): Son aquellos que procesan órdenes de pago o transferencia de fondos realizados mediante: transferencias electrónicas y tarjetas de crédito y débito, entre otros[2].
Los SPBV son operados por Administradoras de Sistemas de Pago de Bajo Valor (ASPBV), entre ellas se encuentran: Credibanco, Redeban, ACH Colombia, encargadas de recibir, procesar, compensar y liquidar órdenes de pago o transferencia de fondos. Los dos grupos principales de SAPBV se diferencian por el tipo de instrumento que las origina: transferencias electrónicas o tarjetas débito y crédito, tal como se detalla a continuación:
- Transferencias electrónicas. Los comercios electrónicos utilizan plataformas o interfaces de pago electrónicos, por ejemplo, el botón de pagos PSE operado por ACH Colombia ASPBV, para recibir y procesar órdenes de pago o transferencia de fondos.
En este caso, la ASPBV no solo se encargan de direccionar al cliente a la página principal de su banco, para que este autorice el débito de los recursos de su cuenta, sino que a su vez la ASPBV liquida o compensa la transacción, es decir que, al finalizar un periodo, la ASPBV acumula la totalidad de transacciones, y determina el saldo que le corresponde a cada uno de los participantes y ejecuta los cargos y abonos a las cuentas bancarias de las que son titulares los participantes del sistema de pagos de bajo valor[3].
- Tarjetas débito y crédito. Los comercios o tiendas físicas que aceptan pagos a través de tarjetas débito o crédito, utilizan datafonos operados por las ASPBV quienes enrutan las órdenes de pago a las entidades financieras para su aprobación. Generalmente las ASPBV, tales como: Credibanco o Redeban, proveen a los comercios de tales dispositivos, vinculan los comercios con la entidad financiera, y adicionalmente compensan y liquidan las transacciones.
En conclusión, los SPBV juegan un rol clave en el sistema financiero y en la economía colombiana, al procesar la mayoría de pagos electrónicos y transacciones financieras realizados entre personas, empresas, bancos, y entidades gubernamentales. Asimismo, los SPBV ha contribuido a que las transacciones se realicen de forma ágil y segura, facilitando el acceso a los servicios financieros.
[1] Estudio sobre los sistemas de pago de bajo valor y su regulación. Unidad de Regulación Financiera, (2008).
[2] Ibídem.
[3] Ibídem
